Где дешевле страхование ипотеки?

Отечественный рынок ипотечного кредитования отличается чрезвычайным ростом в последние годы. Ипотека выдается на длительное время.

Ипотечное страхование

Речь идет о значительных суммах кредита, поэтому вполне объяснимо стремление кредитных учреждений оградить себя от форс-мажорных обстоятельств и недобросовестных заемщиков. Именно на это и направлен этот вид страхования.

На данный момент на рынке можно найти много видов ипотечного страхования, однако наиболее популярными остаются указанные ниже. Кому же они наиболее выгодны – банку или клиентам?

  1. Обязательный вид страхования. Банк может отказать вам в заключении кредитного договора только в том случае, если вы откажетесь страховать приобретаемый дом или квартиру. Как правило, не распространяется на старое жилье и жилье с деревянными перекрытиями.
    • Классическими страховыми случаями являются пожары, наводнения и кражи. Военные действия, революции, эпидемии и т. д., как правило, составляют исключение. Страховка покрывает сам объект и его конструкции (стены, перегородки, лестницы).
    • Банк обычно предлагает страхование части суммы кредита, однако лучше оформить полную страховку для полной защиты ваших интересов. Страхуя залог по договору ипотеки, банк гарантирует себе отсутствие убытков при повреждениях имущества или падении его стоимости.
  2. Заемщики наиболее заинтересованы в страховании жизни и здоровья при ипотеке. Серьезные заболевания нередко приводят к нетрудоспособности на долгое время. Разумеется, работодатель выплачивает человеку пособие по временной нетрудоспособности.
    • Однако эти выплаты ничтожно малы по сравнению с доходами работающего человека. Многие люди хотят обезопасить от финансовых проблем своих пожилых родителей и маленьких детей, ведь в случае их смерти они могут остаться без средств к существованию, не говоря уже о выплате долга банку.
    • Это один из самых популярных видов страхования при ипотеке после страхования предмета ипотеки. Это связано с тем, что никто не может быть уверен в своем здоровье на 100%. Особенно этот вид страхования пригодится семейным людям, имеющим пожилых родителей и маленьких детей.
    • Однако и здесь банки устанавливают свои ограничения. Кто-то, к примеру, отказывается страховать силовиков и инвалидов, а кто-то занижает размеры их страховых выплат до минимума.
  3. Выгодным для обеих сторон сделки является страхование гражданской ответственности заемщика. Банк таким образом защищает себя от финансовых потерь.
    А гражданину гарантируется отсутствие претензий банка в случае прекращения выплат и продажи предмета залога, если этих средств не будет достаточно для погашения всей суммы долга. Кроме того, плюсом является значительное снижение % ставки по кредиту.

Виды страхования при ипотеке

Основные виды ипотечного страхования: Страхование ипотеки

  1. страхование предмета ипотеки;
  2. страхование жизни и здоровья лица, оформившего ипотеку;
  3. титульное страхование;
  4. страхование гражданской ответственности;
  5. страхование в случае невозврата кредита.

Титульное страхование

Особенный вид страхования, который предлагают далеко не все страховые компании. В последние годы приобретают все большую популярность по причине увеличения масштабов мошенничества с недвижимостью.

Страховка оформляется на «титул» или, как его называют в России, документ, удостоверяющий право собственности. Термин «титул» пришел в отечественную практику из англоязычных стран.

Данный документ является главным условием того, чтобы собственник владел, пользовался и распоряжался данным объектом в пределах закона, а все три его правомочия ограничиваются исключительно законом, и ничем другим более. Хозяин титула не несет рисков до того момента, когда в титуле не обнаружатся какие-либо дефекты.

Обычное страхование предполагает наступление страхового случая и рисков для застрахованного лица исключительно после уплаты первого страхового взноса и вступления договора о страховании в силу.

К примеру, человек, страдающий серьезным заболеванием, могущим привести к смерти, в большинстве случаев не может застраховать свои жизнь и здоровье. Ведь страховым случаем считалось бы наступление болезни, а это лицо уже больно.

Что касается страхования недвижимости, то, к примеру, заключая договор страхования своей квартиры от пожара, наводнения, квартирной кражи, вы можете претендовать на страховые выплаты только при условии, что страховой случай произошел после вступления договора страхования квартиры в законную силу.

Не допускается страхование дома после пожара, и получение за это страховой выплаты от страховой компании.

Титульное страхование — крайне неординарный и интересный вид страхования. Его особенность состоит в том, что страховой случай, влекущий неблагоприятные последствия и риски для застрахованного лица, может случиться задолго до заключения договора титульного страхования.
Например, застраховав свою квартиру по договору титульного страхования, при покупке ее на вторичном рынке жилья, вы можете обезопасить себя от несения убытков, явившихся следствием неправомерных действий кого-либо в прошлом.

Страховая сумма может равняться рыночной стоимости объекта недвижимости, однако не может превышать фактически затраченных собственников средств на покупку. Размер страховой премии рассчитывается от страховой суммы, умноженной на тариф, установленный страховщиком. Обычно она колеблется от 0,1 до 1% стоимости недвижимости.

Имущественное страхование

Имущественное страхование — это система отношений между страховщиком и застрахованным лицом, связанные с защитой имущественных интересов по владению, пользованию и распоряжению объектом страховки.

Его экономическое назначение заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. ФЗ «Об организации страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование следующих имущественных интересов:

  1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);
  2. риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);
  3. риск убытков от предпринимательской деятельности (ст. 929).

Личное страхование

Этот вид необязателен по закону, однако такой страховой полис может служить гарантией благополучия семьи заемщика, если с ним что-то случится. Страховым случаем будет считаться смерть заемщика от болезни или несчастного случая.

Исключение составляют случаи смерти из-за алкогольной или наркотической передозировки, военных конфликтов, гражданских войн, ядерных взрывов и т. д. Как правило, после погашения части кредита за счет средств страховки, кредитор реструктуризирует оставшуюся сумму, а клиент погашает кредит меньшими суммами.

Определенным категориям граждан может быть отказано в страховании жизни и здоровья:

  • лица, признанные судом ограниченно дееспособными и недееспособными;
  • лица до 18 и старше 65 лет;
  • инвалиды всех групп, а также инвалиды детства;
  • лица, чьей трудовой деятельности сопутствуют опасные для жизни условия, воздействием радиации, огня и т. д. (полицейские, спасатели, каскадеры, военнослужащие, инкассаторы, вооруженные охранники, телохранители, испытатели, сотрудники специальных подразделений – ОМОН, ОДОН, СОБР);
  • носители ВИЧ и лица, страдающие СПИДом;
  • лица с заболеваниями крови, сердечно-сосудистой системы, головного мозга, почек, легких, печени и ЖКТ, эндокринной системы и т. д. заболеваниями.

Ставки страхования ипотеки

Ставки страхования ипотеки зависят от нескольких факторов:

  1. возраст гражданина (чем ста Стахование мпотеки - ценарше гражданин, тем дороже будет страхование его жизни);
  2. пол (страхование мужчин обходится дороже страхования женщин, т. к. уровень смертности среди них выше);
  3. состояние здоровья;
  4. сумма кредита;
  5. род занятий;
  6. срок кредита;
  7. уровень дохода клиента.

Где дешевле стоимость страхования ипотеки?

Исходя из общедоступных данных, можно сделать вывод, что страхование объекта ипотеки обойдется вам дешевле всего в Сбербанке, а страхование жизни и здоровья в СОГАЗ. Однако это лишь приблизительные данные, поскольку все зависит от особенностей конкретного случая.

Выгоднее всего оформлять страхование в том банке, в котором вы берете ипотеку, т. к. обычно это значительно понижает % ставку по договору кредита.

Кроме того, важно учитывать не только размер страховых взносов, но и условия предоставления страховки. Иногда страховщики обещают большие выплаты, но механизм их получения крайне сложен.

Страхование в Сбербанке

Сбербанк – признанный лидер в банковском секторе по всем пунктам, сочетающий одни из самых низких процентных ставок и самое строгое отношение к кредитной истории клиентов.

Главным достоинством Сбербанка является самый обширный перечень страховых компаний-партнеров – 34.

Кроме того, дочернюю страховую компанию Сбербанка отличают невысокие ставки.

Например, размер страховой суммы для квартиры стоимостью 3 000 000 рублей на 1 год от 8 видов страховых случаев обойдется вам в 6 750 рублей в год. Однако стоит отметить, что Сбербанк не принимает на страхование квартиры и дома с деревянными перекрытиями, а также построенные до 1955 года.

Страхование в ВТБ 24

Данный банк отличает высокая лояльность по отношению к другим страховым компаниям. Банк сотрудничает с 22 страховыми компаниями, вы можете сами выбрать ту, которая удовлетворяет всем вашим требованиям.

Кроме того, очень удобно, что вы можете обратиться к компании, не являющейся партнером банка. Если она будет удовлетворять условия банка, то он добавит ее в список своих партнеров, и вы сможете заключить договор страхования именно с ней.

Стоимость страховки зависит от того, с кем из партнеров банка вы будете сотрудничать. На сайте компании «ВТБ страхование» информация о ставках отсутствует. Информацию можно получить лишь в офисе или по телефону.

Страхование в СОГАЗ

СОГАЗ предлагает своим клиентам в процессе оформления страховки учесть их дополнительные пожелания. К примеру, сумма страхового покрытия может включать в себе любой дополнительный вид страховки на выбор.

Также допустимо увеличение ее размера по желанию клиента.

Итак, какими же достоинствами обладает эта страховая компания?

  • Она сотрудничает с большим количеством банков, в которых клиенты оформляют ипотечные договоры;
  • СОГАЗ гарантирует максимально индивидуальный подход к каждому обратившемуся за консультацией;
  • Специалисты СОГАЗ оперативно подготовят и оформят все необходимые документы.
  • Гибкая тарифная политика

Страховой тариф по договору страхования формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования.

Ориентировочные тарифы: Стоимость страхования

  1. страхование жизни и здоровья —  от 0,17%
  2. страхование имущества — от 0,12%
  3. страхование титула —  от 0,08%
  4. страхование ответственности в случае невозврата кредита — от 1,17%
  5. страхование гражданской ответственности — от 0,12%.

Страхование в ВСК

При страховании жизни и здоровья процентные ставки зависят от пола и возраста застрахованного лица. Самый маленький годовой тариф – 0,6, а самый высокий – 5,33.

При страховании ответственности ставки колеблются от 5 до 20% от стоимости жилья. Они зависят от суммы и сроков кредита. Вызывает большое доверие тот факт, что компания не скрывает размеры страховых ставок, их можно найти в свободном доступе в интернете.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки?

Гражданин может оформить отказ от страховки, если она не является обязательной. В соответствии с положениями ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» лицо обязано застраховать заложенную квартиру.

Что же касается страхования титула, жизни и здоровья залогодателя, то в данном случае все зависит от желания и финансовых возможностей каждого конкретного клиента. В случае навязывания каких-либо дополнительных услуг сотрудником, клиент имеет право обжаловать его действия.

По каким критериям выбрать банк и страховщика?

При поиске банка для получения ипотеки потенциальные заемщики опираются на такие факторы, как репутация банка, процентная ставка по кредиту, сроки займа, однако подавляющее большинство упускает из вида условия страхования.

Необходимо внимательно изучить весь перечень страховых случаев, а также стоимость дополнительных услуг.

Заключение

Таким образом, страхование предмета ипотеки — обязательно, а остальные виды страхования оформляются по желанию клиента. Навязанную страховку можно вернуть в судебном порядке.

Если вам не выдают кредит без оформления ненужной страховки, то смело требуйте письменный отказ и обжалуйте его в суде.

Отнеситесь к выбору страховой компании с большой ответственностью. Ориентируйтесь на отзывы других людей, историю банка, количество страховых компаний-партнеров, доступность информации, размер страховых выплат, стоимость страховых услуг.

Лучше всего проконсультироваться в нескольких страховых компаниях, получить распечатки со стоимостью услуги и всеми условиями, а затем самостоятельно сравните их.

Также можно обратиться за квалифицированной юридической помощью, специалист изучит условия и порекомендует лучшего страховщика с точки зрения договорных отношений.

Бесплатная консультация юриста

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности