Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Одним из основных способов приобретения жилья, доступным для многих граждан Российской Федерации, является ипотечное кредитование.

При оформлении ипотеки между банком и заемщиком средств составляется документ, в котором отражаются основные условия кредитного договора, перечень имущества, переданного в залог банку по условиям кредитного договора, а также передаточные записи. Этот документ и является закладной.

Ипотечная закладная

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-44-01. Это быстро и бесплатно!

Что такое закладная?

Закладная — это именная ценная бумага, обеспеченная ипотечным кредитом.
Статус «именной ценной бумаги» закладная имеет, так как выписывается не стороннему лицу, а залогодателю, от определенного лица – залогодержателя – то есть стороны строго регламентированы в документе.

Зачем нужна закладная?          

  • Закладная необходима для того, чтобы установить за банком право требовать возврат денежных средств по кредитному договору, а также взыскание имущества, в случае, если условия договора заемщиком не выполняются.
  • Помимо этого, данная именная ценная бумага является одним из основных инструментов ипотечного рынка, обеспечивающим привлечение инвестиций в кредитные организации.
  • Банк имеет право передать за вознаграждение закладную в иную кредитную организацию для привлечения дополнительных денежных средств либо выпустить эмиссионные ценные бумаги под обеспечение закладной.

Требования к оформлению закладной

Основные условия оформления и регистрации закладной установлены Федеральным Законом № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закладная оформляется от имени заемщика, но формально все пункты документа заполняет банк.

В качестве залога при ипотечном кредитовании, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут выступать:

  • Объекты жилой недвижимости: земельные участки, строения, дома и квартиры;
  • Здания и сооружения, принадлежащие предприятиям;
  • Космические корабли и космические объекты.

Порядок оформления

Закладная оформляется совместно с кредитным договором, по установленному государством образцу.

Основной информацией, содержащейся в закладной, является:

  • Данные о заемщике и залогодателе;
  • Данные об условиях кредитного договора;
  • Данные об условиях погашения обязательства по кредиту;
  • Данные об объекте недвижимости, выступающей в роли залога.

Крайне важно, чтобы условия закладной полностью совпадали с условиями договора, так как в случае возникновения противоречий в данных документах, приоритет будет отдан именно закладной.

Для составления закладной в банк, являющийся залогодателем средств ипотечного кредитования, предоставляются документы:

  • Документ, удостоверяющий личность залогодержателя;
  • Отчет о рыночной оценке имущества, представляемого к залогу;
  • Кадастровый паспорт объекта, представляемого к залогу;
  • Экспликация или копия поэтажного плана объекта, представляемого к залогу;
  • Акт приема-передачи объекта, представляемого к залогу;
  • Копия разрешения на ввод объекта, представляемого к залогу, в эксплуатацию.

Сотрудники кредитного учреждения изучают представленные документы в течение одного рабочего дня и составляют на их основе закладную. Несмотря на то, что закладная является документом, составляемым от лица залогодержателя залогодателю, все организационные моменты по оформлению закладной обычно берут на себя банки.

Заемщику необходимо лишь посетить банк и поставить свою подпись в закладной. Однако в связи с этим бывают случаи, когда в закладной прописываются условия, отличные от условий указанных в договоре ипотечного кредитования. Так как преимущество в толковании имеет закладная, все данные в ней необходимо проверять на соответствие договору!

Регистрация в Регпалате

  1. Регистрация закладной, в большинстве случаев, совершается в день заключения договора ипотечного кредитования. Однако составить и зарегистрировать закладную возможно в любой момент до срока полного погашения обязательств по кредитному договору.
  2. Государственным органом, осуществляющим регистрацию закладной и договора ипотечного кредитования, является Федеральная служба государственной регистрации кадастра и картографии, проще говоря – Росреестр.
  3. После подписания закладной сторонами в банке, заемщик подает документы для оформления права собственности на объект ипотечного кредитования в Росреестр.
  4. После регистрации документов в государственном органе необходимо предоставить сотрудникам банка-заемщика расписку о сдаче документов.
  5. Закладную кредитное учреждение-залогодатель получит из Росреестра самостоятельно для последующего хранения до момента погашения задолженности по кредиту либо взыскания залога по его неуплате.

Госпошлина

При регистрации закладной в Росреестре, физическим и юридическим лицам, оформляющим право собственности, необходимо уплатить сбор, взымаемый за осуществление государственных услуг – пошлину.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины за оформление документов ипотечного кредитования установлен Налоговым Кодексом РФ.

В соответствии с его положениями, при регистрации права собственности на недвижимое имущество, размер пошлины составляет: Закладная по ипотеке

  • Для физических лиц – 2 000 р.
  • Для юридических лиц – 220 000 р.

При этом отдельные сборы за государственную регистрацию смены сторон закладной составляют:

  • При смене залогодержателя – 1 600 р.
  • При смене залогодателя – 350 р.

Передача прав на закладную

Передача прав на закладную является коммерческой сделкой с ценными бумагами и совершается путем подписания сторонами договора.
  1. При осуществлении передачи прав на закладную, передающее лицо – залогодатель, ставит на бумаге отметку с данными нового владельца, а также основания передачи его прав.
  2. Кредитное учреждение в письменной форме уведомляет заемщика о смене залогодержателя, а также предоставляет новые реквизиты для оплаты обязательств по кредиту в случае, если это необходимо.
  3. После смены залогодержателя, новый владелец закладной становится кредитором по существующему ипотечному обязательству.
    При этом важно отметить, что новый владелец не вправе изменять условия договора ипотечного кредитования.
    Однако в случае, если залогодержатель также заинтересован в изменении условий договора, можно внести в них соответствующие корректировки путем подписания двустороннего соглашения.
  4. При передаче прав на закладную, банк-кредитор не обязан требовать у заемщика разрешения на смену владельца закладной.
  5. Внесенные в закладную изменения: смену владельца, а также условий, в случае согласи обеих сторон, необходимо зарегистрировать в Росреестре.

Роль банка

Банк выступает по закладной кредитором, который на возмездной основе предоставляет заемщику денежные средства на покупку недвижимости под залог его имущества, чтобы снизить риск невозвращения денежных средств и обеспечить их своевременную уплату залогодержателем.

При этом банк является законным владельцем закладной и хранит ее у себя до момента погашения обязательств по договору. Продажа закладных, в основном, осуществляется, если банку необходимы денежные средства.

Что делать при утере закладной?

  1. При утрате закладной залогодержатель должен в максимально короткий срок создать дубликат закладной, подписать его в банке и зарегистрировать в Росреестре.
    То есть в случае потери закладной процедура оформления и регистрации дубликата сходна с процедурой оформления и регистрации оригинала.
  2. Единственным различием между оригиналом и дубликатом закладной является отметка об этом. Важно отметить, что при составлении дубликата закладной необходимо ответственно подойти к его содержанию.
    Так как все имеющиеся противоречия в дубликате закладной и договоре ипотечного кредитования будут, подобно, как и в случае с оригиналом, истолкованы в сторону закладной.
  3. Возможен также случай, когд Квартирная закладнаяа закладная была потеряна банком (владельцем), а необходимые меры так и не предприняты (дубликат не составлен) и заемщик, выполнивший кредитные обязательства, не может получить на руки закладную.
    В данном случае необходимо связаться с администрацией кредитного учреждения, являющегося залогодателем.
    Обращение можно составить в виде официального письма руководителю банка с требованием письменного ответа.
    Необходимо также
    проследить факт регистрации письма в бухгалтерии организации.
  4. Однако в связи с тем, что закладная хранится в банках – учреждениях со строгой системой документооборота, — подобный исход событий маловероятен.

После погашения ипотеки

После погашения обязательств по договору ипотечного кредитования, владелец закладной должен передать ее залогодателю, в связи с прекращением прав кредитного учреждения на отчуждение залога. Важно отметить, что закладная возвращается как в случае погашения кредита в срок, определенный ипотечным договором, так и в случае его досрочного погашения.

Финансовое учреждение обязано, в соответствии с законодательством Российской Федерации, передать закладную бывшему заемщику в течение одного календарного месяца. В среднем, банк-кредитор выполняет свои обязательства по возврату закладной в течение нескольких дней. Если закладная не была передана спустя установленный законом срок — необходимо обратится в суд.

Таким образом, закладная является своеобразным гарантом исполнения заемщиком его обязательств по договору ипотечного кредитования перед банком.

Однако на сегодняшний день, закладная не является обязательным условием оформления банком кредитного договора на покупку недвижимости. Для составления закладной необходимо предоставить в банк документы, удостоверяющие личность заемщика, его право владения заложенной недвижимостью, а также данные о самой недвижимости.

Регистрация закладной происходит в Росреестре, а составление документов и хранение – в банке-кредиторе. За регистрацию документов на право собственности на недвижимость, приобретаемую по договору ипотечного кредитования, в том числе и закладной, взимается пошлина в размере, установленном Налоговым Кодексом РФ.

При изменении условий закладной проводится процедура регистрации нововведений и также уплачивается государственная пошлина.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 350-44-01 (Москва)
+7 (812) 309-91-43 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности