Созаемщик по ипотеке — кто это?

У любого человека может наступить такой момент, когда хочется жить отдельно, но для этого нужно взять ипотеку, поскольку у заинтересованного гражданина не хватает для этого своих финансовых средств.

И в этом случае его «палочкой-выручалочкой» может стать один из родственников или знакомых, который согласится стать партнером по ипотечному кредитованию.

Как созаемщику обезопасить себя и что входит в его обязанности, будет рассмотрено ниже в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик — кто это?

Созаемщиком является физическое лицо, которое так же, как и заемщик, несет финансовую ответственность перед банком за своевременную оплату по кредитному долгу.

Партнерами по ипотеке могут быть следующие физические лица:

  1. Супруг, который согласно законам Российской Федерации автоматически будет считаться созаемщиком. Но это в том случае, если брак супругов является официальным;
  2. Иные лица, например, друзья или коллеги по рабочему месту;
  3. Близкие родственники. К таким можно отнести, к примеру, родителей, братьев или тетю.

Заинтересованным гражданином может быть привлечено до 5 созаемщиков. Но этот вопрос лучше уточнять в банке-кредиторе, поскольку в каждом банке свои правила.

Обычно основной дол Созаемщик по ипотекежник по кредиту может привлекать напарника по кредиту в таких случаях, как:

  • Если у заинтересованного лица не хватает своего официального дохода для получения одобрения у банка;
  • Гражданин не подходит под определенные требования банка, но больше никто не может взять кредит;
  • Если гражданин не имеет необходимого уровня стажа;
  • Если ипотека берется одним из супругов в браке. Тогда второй супруг становится созаемщиком, если иное не будет прописано в кредитном договоре.

Несмотря на то, что вроде бы созаемщик делает доброе дело главному заемщику, но в тоже время у самого созаемщика могут возникнуть и некоторые проблемы в будущем:

  1. Основной должник вдруг отказывается платить по ипотеке. И в этом случае эта обязанность полностью перекладывается на компаньона по кредиту;
  2. Бывает, что ипотечное жилье оформлено на кого-то из супругов, но они потом развелись и второй супруг остается фактически без жилого помещения. И даже в сложившейся ситуации этот супруг, как созаемщик, обязан выплачивать часть своего кредита;
  3. Созаемщику понадобилось взять кредит для себя, но из-за роли партнера по ипотеки, у него не хватает своих личных средств. И по этой причине банк не дает своего согласия для оформления очередного кредита.

Созаемщик по ипотеке с материнским капиталом

Когда у созаемщика имеется материнский капитал, то он может использовать его в качестве оплаты по кредиту лишь в двух случаях:

  1. Если созаемщиком является сам владелец сертификата;
  2. Созаемщиком является законный супруг того человека, на чье имя оформлен данный сертификат.

Если владелец сертификата по материнскому капиталу решится оплатить ипотечный кредит своего родственника, где он является созаемщиком, то ему необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. В течение полугода необходимо оформить недвижимость, на которую был взят кредит, в собственность на всех членов семьи. Все взрослые члены семьи в обязательном порядке должны быть указаны в ипотечном договоре. Это можно бывает сделать только с того дня, когда будет полностью погашена ипотека;
  2. Необходимо выделить долю в жилом помещении на всех детей, которые имеются у супружеской пары.

Требования к созаемщику

К созаемщику предъявляются такие же требования, что и к основному должнику по кредиту:

  • Партнер по погашению кредита должен быть гражданином Российской Федерации;
  • Официальный стаж на последнем месте работы должен составлять более полугода;
  • Гражданин должен иметь постоянную прописку, которая находится в том регионе, где находится банк, выдавший кредит;
  • Созаемщик должен всегда выполнять все условия договора по ипотеке;
  • На момент получения ипотечного кредита данному гражданину должно быть не менее 21 года.

Права созаемщика

Партнер по ипотечному кредиту сможет иметь такие права, как:

  • Если созаемщик не состоит в официальных отношениях с заемщиком, но выплачивает половину от всей стоимости по кредиту, то он вполне может рассчитывать на долю в приобретенной квартире.
    Если такое условие указано в договоре, то основной заемщик не имеет права осуществлять какие-либо действия с ипотечной квартирой без согласия своего кредитного партнера;
  • Когда созаемщиком является, например, муж основного кредитного должника, то тогда он становится официальным владельцем данной жилплощади;
  • Если созаемщик оплачивает столько же, как и основной должник, и это записано в ипотечном договоре, то тогда созаемщик имеет право подать заявку на налоговый вычет по этому кредиту.

Обязанности созаемщика

При оформлении ипотеки кредитный партнер будет иметь свои обязанности.

К таким обязанностям можно отнести следующее:

  1. Созаемщики также несут полную ответственность за своевременную оплату по взятому кредиту;
  2. Такой гражданин имеет право вносить только определенную сумму за кредит. Такая сумма должна быть заранее оговорена с основным должником. И самое главное, она должна быть прописана в договоре по кредитованию;
  3. Когда созаемщиком является, например, муж основного кредитного должника, то тогда он становится официальным владельцем данной жилплощади;
  4. На созаемщика возлагается также обязанность, согласно которой он должен оплачивать каждый месяц определенную сумму по кредиту.

Налоговый вычет для созаемщика

Для оформления имущественного вычета необходим следующий пакет документов:

  • Декларация по форме 3-НДФЛ;
  • Договор, подтверждающий покупку или продажу недвижимости;
  • Свидетельство о регистрации права собственности;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ (ее можно получить у работодателя);
  • Платежный документ, подтверждающий факт оплаты жилья (обычно это платежные поручения или расписка);
  • Кредитный договор с банком;
  • Справка об удержанных процентах за год (ее Вы получаете в банке, который выдал Вам кредит);
  • Заявление на возврат налога.

Если такой вычет захочет взять один из супругов, то тогда ему нужно будет указать в заявлении, что он хочет получить полный возврат по налогу.

К такому заявлению нужно будет также приложить документ о собственности на эту квартиру, а еще свидетельство о заключение брака.

Может ли созаемщик взять ипотеку?

Созаемщик может получить разрешение от банка на оформление кредита для своих нужд. Но для этого нужно, чтобы у данного гражданина хватило финансовой возможности для погашения нескольких кредитов.

Ведь сотрудник банка в любом случае будет очень внимательно проверять кредитную историю заинтересованного лица.

Документы созаемщика

Созаемщик при оформлении ипотечного договора должен предъявить следующие документы:

  1. Паспорт гражданина; Документы созаемщика
  2. Трудовая книжка или ее ксерокопия, заверенная начальником того предприятия, где работает созаемщик;
  3. СНИЛС;
  4. Справка, в которой будет указано, где гражданин фактически проживает;
  5. Документы на членов семьи, которые живут на одной площади вместе с созаемщиком;
  6. Справка 2-НДФЛ;
  7. Документ, в котором будет указан уровень образования;
  8. ИНН;
  9. Свидетельство о браке или о разводе;
  10. Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
  11. Возможно, что конкретный банк может на свое усмотрение еще потребовать какие-либо документы.
    К этим документам можно отнести:

    • Водительские права;
    • Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
    • Декларация из налоговой службы. В данном документе будут указаны все налоговые вычеты за указанный банком срок;
    • Справка, в которой будет написана информация обо всей жилой недвижимости, находящейся в собственности у данного гражданина;
    • Справка из диспансеров, например, психоневрологического или наркологического;
    • Выписку из банков, где гражданин ранее брал какие-либо кредиты.

Также созаемщику необходимо будет заполнить определенную анкету, в которой он должен будет указать следующую информацию:

  1. Свои инициалы полностью. А также нужно будет написать, например, свою девичью фамилию, если она была изменена по той причине, что гражданин заключил официальный брак;
  2. Место проживания и прописки, если они находятся по разным адресам;
  3. Какой уровень образования имеется у гражданина;
  4. Какое семейное положение имеет гражданин. В данном пункте необходимо будет указать информацию о супруге и детях, если они имеются. А также нужно указать личные данные всех близких родственников;
  5. Чем занимается данный гражданин. А именно:
    Если гражданин официально работает, то нужно написать:

      • Название организации;
      • Занимаемую должность;
      • Стаж работы, как на этом месте работы, так и в общем;
      • Какой сферой деятельности занимается данное предприятие.

    Если созаемщик также учится, то указывается следующее:

        • Название учебного заведения;
        • Название кафедры и специальности;
        • Форма образования (очная, удаленная, вечерняя).
  6. Указывается уровень дохода (официальный и неофициальный);
  7. Пишутся все расходы, даже те, которые официально подтвердить нет возможности;
  8. Есть ли какое-либо имущество во владение у данного гражданина и какую общую стоимость оно составляет. К такому имуществу можно отнести:
    Жилая недвижимость. В данном случае указывается:

    • Фактический адрес нахождения объекта и его индекс;
    • Жилая площадь данного помещения;
    • Полностью дата (день, месяц и год), когда была приобретена данная жилая площадь.

    Автомобиль, по которому нужно указать его марку и регистрационный номер.

  9. Если есть банковская карточка данного кредитного банка, то заинтересованному лицу необходимо также написать ее реквизиты, а еще указать для каких нужд она была оформлена.
    На такую банковскую карточку могут перечисляться заработная плата или пенсионные отчисления.

В обязательном порядке на созаемщика и основного должника по кредиту при заключении договора по ипотеке сотрудником банка должна быть оформлена страховка.

На основании информации, которая указана в договоре, в страховом полисе будет указана страховая сумма. Указанная в договоре сумма выплаты может быть как одинаковой у созаемщика и заемщика, так и разной. Такой момент тоже должен быть зафиксирован в основном договоре и в самой страховке.

К преимуществам получения такой страховки можно отнести следующее:

  1. Страховка дает гарантию на то, что все взятые ежемесячные обязательства по кредиту будут погашены. Если возникнут какие-то форс- мажорные обстоятельства, страховка сможет покрыть часть кредита и тем самым обезопасит и должников, и сам кредитный банк.
    К таким непредвиденным ситуациям можно отнести следующее:

    • Внеплановое сокращение с постоянного места работы и, как следствие, потеря основного уровня дохода;
    • Непредвиденный уход из жизни того, кто был должником по данному кредиту.
  2. Страховой полис также сможет обеспечить безопасность.

Плохая кредитная история созаемщика

Плохая кредитная история подразумевает, что данный гражданин платил не вовремя по кредитам, взятым ранее.

Если у созаемщика были какие-то задержки по платежам, то кредитный банк может отказать ему в оформлении ипотечного кредита. Поскольку у банка могут возникнуть сомнения в платежеспособности данного гражданина.

Ведь если по воле случая основной должник по кредиту не сможет оплатить вовремя ежемесячный платеж, то ответственность за такую оплату берет на себя созаемщик.

Чем отличаются заемщик и созаемщик?

В банковской сфере между понятиями «созаемщик» и «заемщик» имеются некоторые отличия, а именно:

  1. Партнер по кредиту нужен будет лишь в том случае, если основному должнику будет самому сложно справиться с погашением кредита в финансовом плане;
  2. Если главный кредитный должник является, например, студентом, и поэтому не имеет необходимого дохода. Тогда всю оплату берет на себя созаемщик, которым может выступать в данном случае его родитель.

Возможные степени солидарности

В банковской практике есть такое понятие как степень сол Солидарность созаемщикаидарности. Она обычно указывается в договоре, который заполняется между должниками по кредиту (созаемщиком и заемщиком) во время получения ипотечного кредита.

Существует несколько вариантов степени солидарности:

  • Созаемщик должен будет сам оплатить всю задолженность по ипотеке, если главный должник окажется неплатежеспособным;
  • Партнер по кредиту сможет оплачивать данный долг в одинаковых частях с заемщиком.

В любом случае любой вариант солидарности должен быть в обязательном порядке зафиксирован в договоре, а не только на словах.

Заключение

Как видно из написанного выше, быть партнером по ипотечному кредиту дело очень ответственное. И в первую очередь оно требует определенного уровня ежемесячного дохода.

Но если знать все нюансы, то роль созаемщика не принесет гражданину особых трудностей в будущем при заключении следующих кредитов.

Бесплатная консультация юриста

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности