Как досрочно и выгодно погасить ипотеку?

Большинство ипотечных заемщиков стараются рассчитать с банком как можно быстрее. Ведь досрочное погашение ипотечного кредита будет большим плюсом для бюджета семьи.

Как правильно закрыть ипотеку раньше срока будет рассмотрено в данной статье далее.

Ипотеку погасить досрочно

Особенности ипотечного кредита

Главной особенностью ипотечного кредита является то, что данный вид кредита выдается только на покупку жилой недвижимости. При этом приобретаемая жилплощадь по договору кредитования оформляется в залог.

За счет такой залоговой недвижимости банки смогут вернуть свои денежные средства в случае неплатежеспособности заинтересованного лица.

В банковской практике существует два варианта оплаты платежей:

  1. Дифференцированный. При таком виде оплаты заемщик вносит ежемесячные платежи по самому кредиту и по процентам в одинаковом размере;
  2. Аннуитетный платеж заключается в том, что гражданин оплачивает свой долг в течение всего действия кредита в равных частях. Но при этом первые несколько лет ипотеки клиент оплачивает только проценты банку — кредитору, и только после уплаты данных процентов можно производить оплату основного кредитного долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Оплатить раньше срока за весь ипотечный кредит вполне возможно.

Это можно сделать двумя способами:

  1. Погасить частично основной долг перед банком. Но даже если сумма досрочного платежа будет небольшой, в любом случае будет составлен новый график платежей. А также может уменьшиться срок самого кредитования или сумма ежемесячных платежей;
  2. Полное погашение, при таком способе заемщик оплачивает сразу всю сумму, оставшуюся по кредиту.

Для этого необходимо заявителю выполнить следующие действия:

  1. Должник должен уведомить банк — кредитор о том, что он хочет погасить досрочно остаток по ипотеке. Это лучше сделать как минимум за месяц до даты следующего ежемесячного платежа;
  2. Узнать в том банке, где оформлялась ипотека, какую сумму по самому кредиту и по процентам осталось еще оплатить;
  3. После того, как оставшаяся кредитная сумма будет известна, заемщик может оплатить весь свой кредит полностью;
  4. Когда будет полностью погашен имеющийся кредит, то гражданину следует запросить у сотрудников банка специальную справку. В такой справке будет указано, что долга по этой ипотеке у данного физического лиц нет.

Способы досрочного внесения средств

Заемщик может погасить свой ипотечный кредит несколькими способами:

  1. За счет внесения суммы, которая сможет покрыть большую часть данного долга перед банком. В этом случае сотрудником банковского учреждения будет составлен новый график платежей. Такой график будет являться приложением к основному ипотечному договору.
    В этом приложение должна иметься следующая информация:

    • Сумма долга, которая имеется у заемщика на начало текущего месяца;
    • Месяц платежа;
    • Сумма ежемесячного платежа;
    • Сумма основного долга;
    • Сумма процентов, которые подлежат уплате.
  2. Банковский клиент может оплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Выбирая этот способ, гражданин должен будет заплатить сначала проценты за данный месяц, в который написано заявление о досрочном погашении. И только после этого оставшаяся сумма по кредиту станет равной нулю.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно?

Для того, чтобы заинтересованный гражданин мог раньше срока и с выгодой погасить свой ипотечный долг, в банковской практике существует несколько видов досрочного погашения:

  1. Погашение, размер которой с каждым следующим месяцем будет уменьшаться.
    Такой тип платежа сможет подойти:

    • Физическому лицу, которое с трудом оплачивают каждый месяц сумму по кредиту;
    • Гражданам, взявшим ипотеку совсем недавно;
    • Заемщики, которые не имеют полной уверенности в своей нынешней работе. И поэтому они хотят поскорей рассчитаться с долгом.
  2. Погашение, подразумевающее сокращение ипотечного срока. При данном методе уменьшается само время на оплату кредита, но ежемесячная сумма остается той, какая и была прописана в договоре.
    Такое погашение будет выгодно:

    • Гражданину, у которого имеется постоянный достаточный доход для погашения необходимой ежемесячной суммы по кредиту;
    • Заемщику, который смог оплатить уже большую часть дога по ипотеке.
  3. Рефинансирование ипотечного кредита. Этот способ выгоднее всего применять на финальных стадиях платежа.
    При этом следует учесть то, что:

    • Заемщик не сможет оформить новый кредит, если сумма по ипотеке была достаточно высокой;
    • Заинтересованному гражданину не удастся использовать свою квартиру в качестве залога, поскольку на момент оформления нового кредита с этой жилой недвижности не будет снято обременение;
    • Если физическое лицо возьмет второй кредит, то его финансовая нагрузка вырастет в несколько раз;
    • Даже если банк одобрил заявление на оформление следующего кредита, то в любом случае кредит на большую сумму могут и не дать.

Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке?

Действия гражданина при досрочном погашении кредита в Сбербанке будут зависеть от того полностью или частично заемщик собирается погашать свой долг перед банком:

  1. Если заемщик собирается только частично оплатить основной кредитный долг, то тогда следует действовать по данному алгоритму:
    1. Подать заявление о с Погашение ипотеки - Сбервоем решение заблаговременно, а именно не позднее, чем за месяц до следующего платежа;
    2. Заплатить одновременно ежемесячный платеж и ту сумму, которая пойдет на досрочное погашение;
    3. После внесения гражданином всех денежных средств работник банка будет производить новый расчет по данному кредиту, а также составит новый график по ежемесячным платежам.
      В Сбербанке срок ипотечного кредита останется прежним, но снизится сумма платежа, который заемщик теперь будет платить каждый месяц;
    4. Заемщик получает новый график платежей.
  2. Когда гражданин хочет закрыть полностью свой долг по ипотеке, ему надо сделать следующее:
    1. Обратиться к сотрудникам банка-кредитора и узнать у них сумму по кредитному остатку;
    2. Написать заявление о своем решении и подать его в банк не позднее, чем за месяц до следующего платежа;
    3. Заплатить оставшуюся сумму по кредиту;
    4. Запросить у банковского сотрудника справку о том, что вся кредитная сумма полностью оплачена;
    5. После получения данной справки необходимо расторгнуть с данным банком ипотечный кредит;
    6. Снять обременение со своей купленной квартиры;
    7. Также можно обратиться в страховую компанию для возврата части денежных средств со страхового полиса, который был оформлен при подписании кредитного договора.

Как погасить ипотеку досрочно в ВТБ 24?

Для того, чтобы погасить раньше срока ипотечный кредит в банке «ВТБ 24» гражданину необходимо:

  1. Погасить все имеющиеся задолженности по ежемесячным платежам, если они имеются у заемщика. Ведь оплата по кредиту раньше установленного срока вносится вместе с ежемесячным платежом;
  2. Написать заранее заявление, в котором будет указано его желание закрыть долг по кредиту раньше срока, указанного в договоре;
  3. Производить оплату следует в назначенный день и, как минимум, за один час до окончания работы данного банка. Это необходимо сделать, чтобы сотрудники банковской организации успели списать данные финансовые средства.

Как досрочно погасить ипотеку в Россельхозбанке?

Для погашения ипотечного кредита заемщику стоит для начала обратиться в отделение банка «Россельхозбанк» и там необходимо выполнить данные действия:

  1. Написать заявление установленной формы, в ко Погасить досрочно ипотекутором будет написано, что данный гражданин хочет погасить свой долг перед банком раньше срока;
  2. У банковских сотрудников стоит запросить остаток по ипотеке;
  3. Заемщик должен оплатить обозначенную сумму;
  4. Если кредит был полностью погашен, то заемщик должен взять в банке справку о полном погашении данного кредита. Если же было частичное погашение, то необходимо попросить работников банковского учреждения сделать новый график платежей, который сделан с учетом денежных средств, внесенных раньше установленного ежемесячного срока.

Как досрочно погасить военную ипотеку?

Для погашения военной ипотеки заинтересованному военному гражданину можно использовать несколько способов:

  1. Материнский капитал, если такая выплата имеется в семье военного. Для того, чтобы оплатить полностью долг данным сертификатом, гражданину нужно действовать по следующему алгоритму:
    1. С имеющимся сертификатом заемщик должен пойти в банк-кредитор;
    2. Заинтересованному лицу следует написать заявление о своем желании полностью или частично погасить этот ипотечный кредит;
    3. После того, как сотрудник банка примет заявление, гражданину будет выдана справка со следующими данными:
      • Информация о текущем кредите;
      • Сумма долга по данному кредиту;
      • На какую цель он был взят.
    4. С такой справкой и документами на ипотечную жил Досрочно погаситьую недвижимость заемщик должен пойти в Пенсионный фонд того района, где проживает гражданин со своей семьей;
    5. В Пенсионном фонде гражданин пишет специальное заявление о перечислении средств по материнскому капиталу на ипотечный банковский счет.
      Денежные средства поступят на счет банка в течение одного месяца;
    6. Гражданину нужно снова обратиться в банк, где была взята ипотека, и запросить справку, в которой будет указано, что кредит был погашен досрочно и больше долга у заемщика перед банком не имеется;
    7. В обязательном порядке заемщику стоит обратиться к нотариусу для того, чтобы тот заверил факт переоформления ипотечной недвижимости в собственность всех членов семьи, в том числе и детей.
  2. Финансовыми средствами, заработанными лично заемщиком.

Можно ли досрочно погасить ипотеку без процентов?

Погасить раньше срока ипотечный кредит полностью без процентов у гражданина не получится. Поскольку, например, при частичном досрочном погашении процентная ставка меняться не будет, она будет только пересчитана. А вот основной долг по ипотеке будет уменьшен.

Выгода досрочного погашения при дифференцированной схеме платежей

Если используется дифференцированная схема оплаты ежемесячных платежей по кредиту, то досрочное погашение для заемщика будет выгодно на любой из стадий кредитования. Поскольку при досрочном погашении оставшаяся сумма по кредиту будет меньше, независимо от суммы выплат по процентам.

Выгода досрочного погашения при аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме клиенту не очень выгодно погашать свой кредитный долг досрочно, потому что при данном способе оплаты банк начисляет достаточно большие проценты по кредиту.

Но если заемщик все равно решился рассчитаться с банком по кредиту досрочно, то тут возможно несколько вариантов:

  1. Срок кредита остается тот, который был указан в кредитном договоре, но при этом уменьшается сумма ежемесячного платежа;
  2. Размер платежей, которые каждый месяц уплачивает гражданин, будет тем же, но сократится срок кредита.

Гашение ипотеки путем рефинансирования

Произвести рефинансирование имеющейся ипотеки можно не только в банке-кредиторе, но и в другой банковской организации. В этом случае покупаемая недвижимость теперь будет находиться в залоге другого банка.

Для того, чтобы провести рефинансирование гражданину следует выполнить следующие пункты:

  1. Собрать все документы, необходимые для рефинансирования в новом банке;
  2. Написать заявление во втором бан Досрочно погасить ипотекуке. В этом заявлении будет указано, что заинтересованный гражданин хочет оплатить остаток по ипотечному кредиту. Данное заявление будет передано в первый банк;
  3. Затем следует получить письменное согласие первого банка на досрочное закрытие кредита;
  4. Такое согласие следует передать во второй банк, в котором гражданин заключит новый договор;
  5. После оформления данного договора, заемщику будут выданы денежные средства;
  6. Эти финансы пойдут на полное погашение ипотечного кредита, который был взят ранее заемщиком в первой банковской организации;
  7. После того, как долг будет полностью оплачен, купленная жилая площадь больше не будет находиться в залоге первого банка. Данная недвижимость теперь будет перезаложена во второй банк. Как только жилплощадь гражданина будет числиться во втором банке в качестве залога, то сотрудниками банка будут снижены проценты по кредиту, оформленному у них.
Рефинансирование ипотечного кредита часто привлекает заемщика тем, что во втором банке можно взять кредит на сумму, которая будет превышать оставшийся долг по ипотеке, а оставшиеся финансы можно потратить на свои личные нужды.

При использовании рефинансирования у заемщика появляется возможность поменять следующие важные составляющие ипотеки:

  • Срок своего ипотечного кредитования;
  • Ставку по кредитным процентам;
  • Способ платежа, например, если был дифференцированный метод, то его можно изменить на аннуитетный.

Заключение

Как видно из написанного выше, гражданин имеет полное право закрыть свой ипотечный кредит раньше срока, который указан в банковском договоре. Когда заинтересованный гражданин знает, как правильно действовать при такой процедуре, досрочное погашение не принесет заемщику лишних хлопот.

Бесплатная консультация юриста

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности