Что выгоднее — аннуитетные или дифференцированные платежи?

Все чаще банки не предлагают право выбора схем погашения долга клиенту. Это условие заранее прописано в кредитном договоре и не зависит от предпочтений заемщика.

И все же, если вы нашли кредитную организацию, где предлагают различные схемы погашения займа, отнеситесь к выбору серьезно.

Аннуитетные и дифференцированные

Это может вам помочь уменьшить сумму переплат или снизить вашу ежемесячную нагрузку по кредиту. На месте, сразу в банке, достаточно сложно разобраться с преимуществами и недостатками той или иной схемой погашения, лучше заранее уточнить этот вопрос у менеджера и определиться с выбором еще дома.

Все мы хотим взять кредит подешевле и расплатиться с ним побыстрее. В данной статье рассмотрим, как с помощью правильного выбора схем погашения займа можно меньше переплатить и своевременно выплатить долг банку.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-44-01. Это быстро и бесплатно!

Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница

Основные различия способов гашения заключаются в следующем:

  • Процент переплаты по займу.
    При аннуитетном графике оплаты – фактическая прибыль кредитной организации будет выше. Это объясняется тем, что первоначально вы гасите практически одни проценты, и только потом начинает списываться основной долг.
  • Размер ежемесячных оплат. В первом случаи задолженность надо будет гасить равными долями на протяжении всего периода кредитования.
    При дифференцированной схеме – величина первых траншей будет значительно выше, чем в конце графика. Это связано с тем, что покрытие основной задолженности происходит равными долями и меняется только сумма процентов по займу.
  • Переплата при досрочном погашении. При аннуитетной системе выгодно производить досрочное погашение в первой половине периода кредитования, т. к. первоначально вы оплачиваете практически одни только проценты, а они начисляются на остаток займа.
    Тем самым банки подстраховали себя от потери части прибыли при досрочном погашении заемщиком, большую часть дохода кредитора клиент уже выплатил. При дифференцированном погашение дата досрочного погашения не имеет такого большого значения. 

Аннуитетные платежи

Расчет дифференцированного платежа 

Дифференцированные платежи — это взносы по кредиту, имеющие различное значение с последующим снижением к концу срока. Они содержат фиксированную часть (гашение основного долга) и проценты, начисленные на остаток займа.

Рассчитать можно следующим образом:

Ежемесячная оплата = Фиксированная часть + Переменная часть

Фиксированная доля = ОС / Количество месяцев до окончания срока кредита

Переменная доля = ОС * годовая процентная ставка /100*12 ОС — остаток основного долга на дату списания банком денежных средств.

Приведем пример расчета, для дальнейшего сравнения с аннуитетной схемой гашения.

Предположим, банк одобрил нам ипотечный займ в размере 1 млн 500 тыс. р. на десять лет по ставке 12%.

Ежемесячное гашение основного долга составит: 1,5 млн /120 = 12 500 рублей.

Переменная часть считается, как остаток основного долга * %-ная ставка: 100*12.
Размер % в первом месяце будет: 1,5 млн * 12/(100 * 12) = 15 000 рублей.

Итоговый первый взнос равен: 12 500 + 15 000 = 27 500 рублей.

Рассчитаем второй транш по кредиту

Фиксированная часть остается неизменной и составляет 12 500 рублей.
Остаток задолженности будет составлять: 1,5 млн — 12 500 = 1 487 500 рублей.

Исходя из новой суммы основного долга, % во втором месяце равны: 1 487 500 * 12/(100 * 12) = 14 875 рублей.

Очередной транш во втором месяце будет равен: 12 500 + 14 875 = 27 375 рублей.

Последующий расчет будет аналогичным.

Итоговая переплата по кредиту за десять лет составит 907 500 р.

В интернете на сайтах многих банков размещены кредитные калькуляторы, которые быстро помогут вам рассчитать подробный график оплаты.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Преимущества данного вида покрытия долга перед банком:

  • Вы значительно выигрываете в проценте переплаты.
    При этом, чем продолжительней срок кредитования, тем выгода ощутимей. Гашение основного долга происходит равными долями. Итоговый размер ежемесячного взноса неравномерен, из месяца в месяц начисленные проценты снижаются.
  • Выгоду досрочного погашения можно получить на любом этапе оплаты займа.

Недостатки дифференцированного платежа:

  • В начале срока образуется высокая кредитная нагрузка. Первые ежемесячные платежи в графике могут быть в 2 раза, а то и в 3 раза выше, чем в конце займа;
  • Низкая одобряемость по заявкам. Первоначально ежемесячные платежи высоки, поэтому дохода у заемщика должно хватать и на покрытие долга, и на коммунальные платежи, и на обеспечение себя и своей семьи.
  • Большинство банков не предоставляют право выбора заемщику. Т. к. для банковских организаций выгоднее предоставлять аннуитет, найти займ с дифференцированным графиком будет очень сложно.
  • Зачастую происходят случаи выхода на просрочку. И это связано не только с высоким размером платежа, но и с ежемесячно меняющей суммой.
    Бывает, что клиент забывает или путает платеж, и вносит денежных средств меньше, чем необходимо. При дифференцированных системе клиенту надо будет постоянно уточнять у специалистов, сколько денег ему нужно внести в последующий раз. 

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетный платеж пользуется популярностью среди банковских организаций, его размер остаётся одинаковым в течение всего периода кредитования.

Аннуитет различается тем, что первоначально в графике вы оплачиваете практически одни только проценты банка. Поэтому величина основного долга уменьшается медленно, следовательно, переплата получается тоже относительно высокой.

Рассчитать график оплаты можно по формуле:

X= S*(P+P/((1+P)n -1)

Где: S – сумма запрашиваемого кредита, P – ежемесячная процентная ставка (1/12*годовой %) N – количество месяцев до окончания срока кредитования.

Начисленные проценты равны: Pn = Sn*P/12, где Pn – ежемесячные начисленный проценты, S – размер задолженности на период расчета, Р – годовая процентная ставка.

Чтобы получить долю, которая идет на покрытие основного долга, необходимо из месячного взноса вычесть начисленные проценты: s = x – pn

Рассмотрим пример ипотечного кредитования в размере 1 млн 500 тыс. руб и годовой процентной ставкой 12%. Сроком погашения кредита возьмём десять лет.

Начнем с ежемесячного платежа:

1500000*(1+1/((1+1)120 -1) = 21520,64

Затем рассчитаем процентную и кредитную часть в первом месяце:

1 месяц

Проценты: 1,5 млн. * 0,12 / 120 = 15 000. Основной долг: 21 520,64 – 15 000 = 6 520,64

Аналогично можно рассчитать и другие месяца: 21 520,64 * 120 – 1,5 млн. = 1 082 477,07

Сумму переплаты находим следующим образом: берем ежемесячный платёж и умножаем на количество периодов, из получившегося числа вычитаем первоначальный размер кредита.

В итоге переплата будет составлять:

21 520,64 * 120 – 1,5 млн. = 1 082 477,07

Напомним, что переплата при дифференцированной схеме составила 907 500 руб. За 10 лет расхождение на 175 тыс. руб. — ощутимо.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа 

Рассмотрим преимущества аннуитетной схемы погашения долга перед банком:

  • Неизменная с Платежи дифференцированные умма оплаты на протяжении всего кредитного периода. Это помогает планировать личный бюджет, и у клиента не возникает претензий к кредитору в неправильности начислений по кредиту – величина ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — постоянна.
  • Размер аннуитета будет меньше, чем первоначальные оплаты при дифференцированной схеме. При этом, чем больше сумма и срок, тем ощутимей будет эта разница.
  • По займу с такой схемой погашения будет легче получить одобрения банка. Это связано с относительно невысоким размером ежемесячного платежа.
  • Популярность использования среди банков. Сегодня практически все банки перешли на такую систему оплаты.

Отрицательные моменты:

  • Процент переплаты будет выше, чем при дифференцированных схеме. Если сумма кредита и срок небольшие, разница практически не ощутима. Но, если вы берете, к примеру, ипотеку, то разница в переплате может доходить до нескольких миллионов.
  • Досрочное погашение выгодно делать в первой половине графика, т. к. вначале срока вы платите практически одни проценты, начисленные на остаток займа. Только потом идет погашение основного долга.

Какой платеж выгоднее?

Дать однозначный ответ, какая же схема оплаты кредита выгоднее, достаточно сложно. Кто-то на первое место ставит стабильность размера оплаты и семейного бюджета, а кто-то основной акцент делает на процент переплаты.

При небольших суммах кредита разница практически не ощутима, а вот при внушительных суммах займа, например, при ипотечном кредитование, размер переплаты, может быть соизмерим со стоимостью еще одной квартиры.

Не стоит также забывать и о том, что кредит на длительный период подразумевает под собой уверенность в материальном благополучии и стабильности будущего заемщика.

И еще один совет: обращайте внимание на фактический процент по кредиту, в настоящее время кредитные организации обязаны его указывать в договоре. В нем учтены все проценты переплат по кредиту, комиссии и схема погашения долга.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 350-44-01 (Москва)
+7 (812) 309-91-43 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности